ممکن است همین حالا مقداری پول در یک حساب پس انداز داشته باشید. سؤال مهم این است: آیا این پول به اندازه‌ی کافی برای شما کار می‌کند؟ برای بسیاری از افراد، واقعیتِ پس انداز کردن در کانادا با ناامیدی همراه است؛ چرا که میانگین نرخ سود حسابهای پس انداز در این کشور اکنون حدود ٪۰٫۹۳ است و این عدد شامل بانک‌های بزرگ و دیجیتال می‌شود. در بزرگ‌ترین بانک‌های کانادا، این نرخ حتی می‌تواند تا ٪۰٫۰۱ تا ٪۰٫۲۰ کاهش یابد. این یعنی اگر ۱۰٬۰۰۰ دلار در یک حساب پس انداز معمولی از بانک‌های بزرگ داشته باشید، ممکن است در طول یک سال فقط ۱ تا ۲۰ دلار سود دریافت کنید.
اما اختلاف میان حسابهای معمولی و حسابهای سودبالا (HISA) فقط یک نکته‌ی فنی نیست؛ این پول واقعی است که می‌تواند بدون هیچ تلاش اضافه‌ای برای شما کار کند.
هزینه پنهان و اشتباهات پس‌انداز کردن در کانادا
با توجه به اینکه شاخص قیمت مصرف‌کننده در فوریه‌ی ۲۰۲۶ نسبت به سال قبل ٪۱٫۸ افزایش داشته، استراتژی غلط برای پس انداز کردن پول در کانادا (نگه داشتن سرمایه با سود کمتر از ٪۱) به معنای کاهش ارزش واقعی و افت قدرت خرید شماست. هر سال مبلغ ۱۰٬۰۰۰ دلار شما چیز کمتری می‌خرد.
در مقابل، اگر به دنبال بهترین گزینه برای حساب پس انداز در کانادا باشید، بانک‌های دیجیتال سود ٪۲ یا بیشتر را به‌صورت روزانه و با نرخ‌های پروموشنی حتی تا ٪۴٫۷۵ ارائه می‌کنند. تفاوت سود برای موجودی ۱۰٬۰۰۰ دلار چشمگیر است:
-
سود در نرخ ٪۰٫۳۶ (میانگین بانک‌های بزرگ): حدود ۳۸ دلار در سال
-
سود در نرخ ٪۰٫۹۳ (میانگین ملی): حدود ۹۵ دلار
-
سود در نرخ ٪۲٫۷۵ (حساب شخصی EQ Bank): حدود ۲۷۸ دلار
این یعنی اختلاف بیش از ۲۴۰ دلار در سال. این اختلاف با گذشت زمان به هزاران دلار تبدیل می‌شود؛ فقط به‌خاطر اینکه پولتان در کجا قرار دارد.
بانک‌های بزرگ هزینه‌های سنگینی دارند: شعبه‌ها، دستگاه‌های ATM و کارکنان. به همین دلیل رقابت زیادی برای جذب سپرده ندارند و نرخ سود پایین‌تری ارائه می‌کنند. در مقابل، بانک‌های آنلاین که بدون شعبه فعالیت می‌کنند، هزینه کمتری دارند و می‌توانند سود بیشتری به مشتریان بدهند.
معیارهای انتخاب بهترین حساب پس‌انداز در کانادا
اگر در فرایند جستجو برای یافتن بهترین حسابهای کارآمد جهت پس انداز در کانادا هستید، حساب شخصی «EQ Bank» یکی از محبوب‌ترین انتخاب‌ها با سود بالا است. این بانک دیجیتال که بازوی آنلاین «Equitable Bank» (هفتمین بانک بزرگ کانادا) است، نرخ سود ٪۲٫۷۵ روزانه را بدون کارمزد ماهانه و بدون حداقل موجودی ارائه می‌کند. سپرده‌ها تحت پوشش CDIC تا سقف ۱۰۰٬۰۰۰ دلار محافظت می‌شوند؛ همان پوششی که بانک‌های بزرگ دارند. افتتاح حساب کاملاً آنلاین است و در حدود ۱۰ دقیقه انجام می‌شود و می‌توان بلافاصله با e-Transfer آن را شارژ کرد.
نکته‌ی مهم این است که سود حاصل از حسابهای سودبالا مشمول مالیات است و در فرم T5 گزارش می‌شود. اما اگر این حساب داخل TFSA باشد، کل سود کاملاً معاف از مالیات است. بسیاری از مشاوران مالی توصیه می‌کنند ابتدا سقف TFSA را پر کنید و سپس باقی پس انداز را در حسابهای معمولی نگه دارید.
با ثابت ماندن نرخ شبانه بانک مرکزی کانادا در ٪۲٫۲۵، انتظار می‌رود نرخ‌های HISA و GIC در کوتاه‌مدت پایدار بمانند؛ یعنی اکنون زمان خوبی برای مقایسه و انتخاب یک حساب مناسب است.
چطور حساب خود را تغییر دهید؟
اگر پول نقد یا پس انداز اضطراری در یک حساب کم‌بازده دارید، جابه‌جایی آن به یک حساب سودبالا فقط چند دقیقه زمان می‌برد. در زمان مقایسه حساب‌ها به این موارد توجه کنید:
-
ثابت یا پروموشنی بودن نرخ سود (پروموشن‌ها بعد از مدت کوتاهی افت می‌کنند).
-
کارمزد ماهانه یا حداقل موجودی.
-
داشتن پوشش CDIC یا بیمه اتحادیه‌های اعتباری استانی.
-
محدودیت‌های برداشت یا دوره‌های اعلام قبلی (مثلاً حساب Notice Savings در EQ سود بیشتری می‌دهد اما برای برداشت باید از قبل اطلاع دهید).
چه حساب را در یک TFSA باز کنید و چه بیرون از آن، مهم‌ترین قدم انتقال پول است. انتخاب بهترین حساب بانکی برای پس انداز در کانادا و جابه‌جایی به یک HISA رقابتی، می‌تواند روی موجودی ۱۰٬۰۰۰ دلار بیش از ۲۴۰ دلار در سال سود خالص ایجاد کند؛ بدون هیچ ریسک یا پیچیدگی اضافه.
کارهایی که کانادایی‌ها همین حالا می‌توانند انجام دهند
-
مقایسه حسابهای سودبالا: قبل از انتخاب، گزینه‌ها را بسنجید. نرخ‌های فعلی از حدود ٪۱٫۵۰ تا ٪۴٫۷۵ متفاوت‌اند.
-
اولویت دادن به TFSA: سود داخل TFSA کاملاً معاف از مالیات است. سقف سالانه ۷٬۰۰۰ دلار در سال‌های ۲۰۲۵ و ۲۰۲۶ است.
-
دقت در نرخ‌های پروموشنی: گاهی یک نرخ ثابت مثلاً ٪۲٫۷۵ در طول سال، بهتر از یک پروموشن کوتاه‌مدت است.
-
در نظر گرفتن GIC: برای پولی که تا یک سال یا بیشتر به آن نیاز ندارید، این گزینه مناسب است.
-
بررسی پوشش بیمه سپرده: CDIC تا ۱۰۰٬۰۰۰ دلار را پوشش می‌دهد. اگر پس اندازتان بیشتر است، تقسیم آن بین بانک‌های مختلف از ریسک می‌کاهد.
جمع‌بندی
در شرایط اقتصادی فعلی، اصول هوشمندانه‌ی پس انداز کردن سرمایه در کانادا حکم می‌کند که دارایی خود را در حسابهای معمولی بانک‌های بزرگ رها نکنید و با جابه‌جایی به حسابهای سودبالا، بازدهی خود را بالا ببرید. تنها چیزی که بین شما و سود بیشتر قرار دارد، چند دقیقه زمان برای جابه‌جایی حساب است.
منبع: ام‌اس‌ان
