صنعت املاک و مستغلات کانادا از ناظران بانکی می‌خواهد استانداردهای وام را کاهش دهند. البته OSFI، تنظیم کننده مقررات بانکی، در حال حاضر در مورد بازنگری دستورالعمل «B-20» در حال بررسی است. این موضوع، که به عنوان «تست استرس» شناخته می‌شود، تضمین می‌کند که وام گیرندگان می‌توانند وام خود را پس از افزایش نرخ متوسط پرداخت کنند. با این استدلال که این کار بسیار سخت است، هیئت مدیره املاک و مستغلات منطقه‌ای تورنتو (TRREB) می‌خواهد اصلاحاتی را در این زمینه انجام دهد. در اینجا در مورد چیزی که آن‌ها از تنظیم کننده مقررات انتظار دارند تا درنظر بگیرد را مرور میکنیم.
درباره تست استرس رهنی
در ابتدا یک مرور یا معرفی سریع، برای کسانی که نمی‌دانند دستورالعمل‌های «B-20» یا تست استرس «OSFI» چیست، داریم. در حال حاضر بانک‌های تحت نظارت OSFI مجبورند وام‌های بیمه نشده را از نظر توانایی پرداخت نرخ وام بالاتر بررسی کنند. این امر خطر را برای وام گیرندگانی که قادر به پرداخت نرخ بالاتر پس از تمدید نیستند، کاهش می‌دهد. نهادهای نظارتی در تلاشند تا اهرم ریسک را برای بانک و خانواده‌ها کاهش دهند. این موضوع از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است، چرا که نرخ بهره الان در پایین ترین سطح قرار دارد.
در صورتی که نرخ استفاده شده برای حداقل محاسبات تا ماه آینده افزایش می‌یابد. وام گیرندگان باید درآمد کافی برای پرداخت نرخ رهن معیار یا نرخ قرارداد خود و هر چه بالاتر باشد را داشته باشند. در حال حاضر، نرخ محک« BoC» برابر ۴.۷۹ درصد است، اما در تاریخ ۱ ژوئن «OSFI» قصد دارند تا از نرخ ۵.۲۵ درصد استفاده کنند. این افزایش حداکثر میزان ریسکی را که یک وام گیرنده می‌تواند دریافت کند حدود ۴.۵ درصد کاهش می‌دهد. به نظر می‌رسد افزایش چشمگیری داشته باشد، اما فقط ۲ درصد از سطح قبل از همه‌گیری بالاتر است. علاوه براین موضوع، آن‌ها در حال بررسی در مورد این موضوع هستند که آیا این برنامه نیاز به تغییر دارد یا نه.
صنعت املاک و مستغلات می‌خواهد آزمایش های استرس منطقه‌ای را انجام دهد و هیچ تستی را برای تجدید نظر انجام نمی‌دهد.
البته «OFSI» در حال حاضر نظرات سهامداران را در اختیار دارد، و «TRREB» چند پیشنهاد ارائه کرده‌اند. در واقع، آن‌ها گفتند «CREA» موافق است، بنابراین پیشنهاد املاک و مستغلات از نظر فنی سازمان یافته است. تست استرس منطقه‌ای و حذف آزمون از موارد اولیه نگرانی‌ها بود.
برای منطقه بندی، آن‌ها دوست دارند مناطق مختلف قوانین مختلفی داشته باشند. آن‌ها پیشنهاد می‌کنند که این عملکرد در زمینه رهن، اشتغال، درآمد و هزینه زندگی انجام شود. آن‌ها «سابقه» را در برنامه‌هایی مانند تشویق خریداران مسکن، برای اولین بار، در نظر می‌گیرند.
برای تمدید وام، آن‌ها مایل هستند که آزمایش استرس کاملا حذف شود. اگر وام گیرنده در هنگام تمدید، وام دهندگان را تغییر دهد، وام دهنده بعدی باید درآمد آن‌ها را بررسی کند. با این حال، اگر وام دهنده‌ها را عوض نکنید – نیازی به بررسی مجدد ندارید. به همین دلیل آن‌ها می‌خواهند هر بانکی اطمینان حاصل کند که وام گیرنده ملزومات ریسک خود را برآورده می‌کند. برخی معتقدند این روند از چرخیدن مردم در اطراف برای تغییر وام دهنده جلوگیری می‌کند. این می‌تواند منجر به پرداخت نرخ وام بالاتر برای بانک‌ها شود.
تغییرات درخواستی، تست استرس رهنی را بی فایده می‌کند
منطقی سازی تست استرس، تا زمانی که متوجه نشوید از قبل ایحاد شده است، منطقی به نظر می‌رسد. بخشی از دلیل اجرای آزمون، جلوگیری از مصرف بیش از حد وام منطقه‌ای است. تورنتو، ونکوور و ویکتوریا بودجه‌هایی را در اختیار داشته‌اند که به حداکثر رسیده است. این تست برای ایجاد یک حباب طراحی شده است، تا به این ترتیب متقاضیان مجذوب حداکثر بودجه نشوند. همچنین این رویکرد به کاهش رشد قیمت کمک خواهد کرد. از آنجا که بودجه‌ها در اکثر نقاط دیگر به حداکثر مقدار خود نمی رسند، بنابراین واقعاً تحت تأثیر این رویکرد قرار نمی‌گیرند.
در مورد درآمد، آن‌ها قبلا ایحاد شده‌اند. تست استرس در حال آزمایش توانایی یک خانواده برای پرداخت وام مسکن است. نه اینکه کل شهر توانایی پرداخت آن را برای آن‌ها داشته باشد. شواهد اندکی وجود دارد که خانواده‌هایی در بازارهای ارزان قیمت با رشد پایدار هم تنها بر اساس آزمون استرس قادر به خرید خانه نیستند.
تعداد کمی از آن‌ها نمی‌توانند تست استرس رهنی را برای تمدید وام پشت سر بگذارند
تمدید وام های رهنی تست استرس نیز تا حدودی بحث برانگیز است، اما هیچ مدرکی در مورد تأثیر آن وجود ندارد. کارشناسان وام مسکن می‌گویند موارد کمی وجود دارد که ۵ سال پس از آخرین آزمون، شرایط تجدید صلاحیت را نداشته باشند. بیشتر مردم نمی‌خواهند تا از جایی دیگر وام بگیرند. با این حال این تخمین زده شده است که ۸۵ تا ۹۵ درصد وام گیرندگان با سهولت با وام دهنده فعلی خود قراردادشان را تمدید کنند. این موضوع ارتباط چندانی با رد تست تمدید اعتبار در یک وام دهنده جدید ندارد.
با این اوصاف ، آیا آزمایش استرس بیش از حد معمول از وام دهنده‌ها و وام گیرندگان محافظت می‌کند؟ بانک‌ها برنامه‌های آزمایشی را شروع کرده‌اند که نسبت اهرم ریسک را برای مشتریان ثروتمند با اعتبار خوب جبران می‌کند. این حرکت به طور موثر اهرم ریسک را از آزمون استرس «OSFI» از بین می‌برد. تنها افرادی که تحت تأثیر این آزمون قرار می‌گیرند افرادی با درآمد متوسط و اعتبار خوب هستند. البته این بدنه اصلی جمعیتی است، که به احتمال زیاد توسط یک تست استرس سختگیرانه، محافظت می‌شود.
- عضویت در کانال تلگرام رسانه هدهد کانادا
- اخبار مهم کانادا را در رسانه هدهد دنبال کنید
- هم اکنون شما هم عضو هفته نامه رسانه هدهد کانادا شوید
منبع: betterdwelling
