آغاز زندگی در کانادا معمولاً با هزینه‌های زیادی همراه است؛ از اجاره خانه و خرید وسایل اولیه گرفته تا حمل‌ونقل، تحصیل و مخارج روزمره. در چنین شرایطی، بعضی تازه‌واردان برای مدیریت هزینه‌ها در کشور کانادا، به گرفتن تسهیلات مالی مانند وام، کارت اعتباری یا خط اعتباری فکر می‌کنند.
با این حال، دریافت وام زمانی تصمیم درستی است که بدانید دقیقاً به چه مبلغی نیاز دارید، بازپرداخت آن در مجموع چقدر برایتان هزینه خواهد داشت و آیا درآمد ماهانه‌تان از پس پرداخت اقساط برمی‌آید یا خیر. آشنایی با شیوه وام‌گیری، ایجاد یک خط و سابقه اعتباری قوی در کشور کانادا می‌تواند از تصمیم‌های پرهزینه و اشتباه، به‌ویژه در ماه‌های نخست پس از مهاجرت، جلوگیری کند.
چگونه پیش از دریافت وام و گرفتن هرگونه تسهیلات، بودجه خود را در کانادا مدیریت کنیم؟
نخستین قدم پیش از دریافت وام، برآورد دقیق هزینه‌های زندگی در شهری است که قرار است در آن ساکن شوید. هزینه‌هایی مانند اجاره مسکن، قبوض، اینترنت، مواد غذایی، حمل‌ونقل، بیمه، دارو و در صورت نیاز، مهدکودک، بخش قابل‌توجهی از بودجه ماهانه را به خود اختصاص می‌دهند.
هزینه زندگی در کانادا از شهری به شهر دیگر متفاوت است و ممکن است با برآورد اولیه شما فاصله زیادی داشته باشد. به همین دلیل، دولت کانادا به تازه‌واردان توصیه می‌کند پیش از مهاجرت یا در ماه‌های نخست اقامت، هزینه‌های زندگی در مقصد خود را بررسی و بودجه‌ای واقع‌بینانه تنظیم کنند. از آنجا که پیدا کردن شغل یا معادل‌سازی مدارک در کشور کانادا ممکن است زمان‌بر باشد، بهتر است پیش از گرفتن تصمیم برای درخواست وام، برنامه مالی خود را بر پایه درآمدی محتاطانه تنظیم کنید.
تهیه بودجه کار پیچیده‌ای نیست. کافی است درآمد خالص ماهانه را در یک ستون و تمام هزینه‌های ضروری را در ستون دیگر یادداشت کنید تا تعیین خط اعتباری شما در کشور کانادا دقیق‌تر صورت گیرد؛ مبلغ باقی‌مانده نشان می‌دهد تا چه اندازه توان پرداخت اقساط را دارید.
اگر پرداخت اقساط تنها در شرایطی امکان‌پذیر است که هیچ هزینه پیش‌بینی‌نشده‌ای برایتان ایجاد نشود، احتمالاً مبلغ وام با توان مالی شما همخوانی ندارد.
وام شخصی یا خط اعتباری؛ کدام گزینه برای شما مناسب‌تر است؟
اگر قصد دریافت اعتبار از بانک را دارید، ابتدا باید تفاوت وام شخصی و خط اعتباری (Line of Credit) را بدانید؛ زیرا این دو محصول مالی کاربرد و شرایط بازپرداخت یکسانی ندارند.
در وام شخصی، بانک یا مؤسسه مالی مبلغ مشخصی را یک‌باره در اختیار شما قرار می‌دهد و شما آن را در مدت‌زمانی مشخص، با اقساط منظم بازپرداخت می‌کنید. این نوع وام معمولاً برای هزینه‌های مشخص مانند خرید خودرو، تهیه لوازم منزل یا انجام تعمیرات مناسب است.
سازوکار یک خط اعتباری در بانک‌های کانادا متفاوت است؛ بانک ابتدا سقف مشخصی برای اعتبار شما تعیین می‌کند و سپس می‌توانید هر زمان که نیاز داشتید، تا آن سقف پول برداشت کنید.
در این روش، بهره فقط به مبلغی تعلق می‌گیرد که از اعتبار خود استفاده کرده‌اید و پس از بازپرداخت، امکان استفاده دوباره از اعتبار آزادشده وجود دارد.
البته انعطاف بیشتر خط اعتباری همیشه به معنای انتخاب بهتر نیست. نرخ بهره این نوع اعتبار معمولاً متغیر است و ممکن است با تغییر شرایط بازار افزایش یا کاهش پیدا کند. همچنین در برخی قراردادها، حداقل پرداخت ماهانه تنها بهره بدهی را پوشش می‌دهد. در نتیجه، اگر هر ماه فقط حداقل مبلغ را پرداخت کنید، اصل بدهی با سرعت کمی کاهش می‌یابد و ممکن است بازپرداخت آن سال‌ها طول بکشد.
پیش از انتخاب هر یک از این گزینه‌ها، از بانک بخواهید نرخ بهره، کارمزدها، حداقل مبلغ پرداخت و هزینه نهایی وام را به‌طور شفاف توضیح دهد، همچنین مقایسه شرایط چند بانک یا مؤسسه مالی می‌تواند به گرفتن بهترین تصمیم در سیستم بانکی کانادا و متناسب با نیاز و توان مالی شما کمک کند.
چه زمانی دریافت وام تصمیم درستی نیست؟
پیش از دریافت وام، از خود بپرسید که آیا این هزینه ضروری است یا می‌توان آن را با پس‌انداز تأمین کرد.
وام می‌تواند برای هزینه‌های ضروری یا سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت، مانند ادامه تحصیل یا خرید تجهیزات موردنیاز برای کار، انتخاب مناسبی باشد. اما استفاده از وام برای سفر، خریدهای هیجانی یا کالاهای غیرضروری ممکن است در ماه‌های بعد فشار مالی ایجاد کند.
در کنار مدیریت بدهی، داشتن صندوق پس‌انداز اضطراری نیز اهمیت دارد. این پس‌انداز برای هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده، مانند از دست دادن شغل، تعمیر خودرو یا مشکلات درمانی، در نظر گرفته می‌شود.
کارشناسان مالی توصیه می‌کنند که در بلندمدت، مبلغی معادل ۳ تا ۶ ماه از هزینه‌های زندگی را به‌عنوان پس‌انداز اضطراری کنار بگذارید. البته لازم نیست این مبلغ یک‌باره تأمین شود؛ حتی پس‌اندازهای کوچک و منظم نیز در طول زمان می‌توانند پشتوانه مالی مناسبی ایجاد کنند.
وجود چنین پس‌اندازی باعث می‌شود در زمان بروز مشکلات غیرمنتظره، کمتر به استفاده از کارت اعتباری یا دریافت وام‌های پرهزینه نیاز پیدا کنید.
پیش از امضای قرارداد هر نوع وام یا گرفتن تسهیلات در کانادا این سؤال‌ها را بپرسید
قراردادهای وام معمولاً شامل اصطلاحات و شرایطی هستند که ممکن است برای بسیاری از افراد ناآشنا باشند. به همین دلیل، پیش از امضا باید مطمئن شوید تمام مفاد قرارداد را به‌خوبی درک کرده‌اید.
مهم‌ترین نکته این است که فقط مبلغ قسط ماهانه را در نظر نگیرید. آنچه اهمیت بیشتری دارد، مجموع مبلغی است که در پایان دوره بازپرداخت پرداخت خواهید کرد.
پیش از امضای قرارداد، پاسخ این پرسش‌ها را از بانک یا مؤسسه مالی دریافت کنید:
-
نرخ بهره ثابت است یا متغیر؟
-
بهره از چه زمانی محاسبه می‌شود؟
-
چه کارمزدهایی به وام تعلق می‌گیرد؟
-
در صورت تأخیر در پرداخت اقساط چه پیامدهایی دارد؟
-
آیا امکان تسویه زودتر از موعد وجود دارد؟
-
آیا برای بازپرداخت زودهنگام جریمه‌ای دریافت می‌شود؟
-
بیمه پیشنهادی همراه وام اجباری است یا اختیاری؟
بانک‌ها و مؤسسات مالی موظف‌اند اطلاعات مربوط به نرخ بهره، کارمزدها، شرایط بازپرداخت و سایر جزئیات مهم را به‌صورت شفاف در اختیار مشتری قرار دهند. اگر بخشی از قرارداد برایتان مبهم است، پیش از امضا توضیح بخواهید.
اگر وام یا خط اعتباری با نرخ بهره متغیر دریافت می‌کنید، از بانک بخواهید توضیح دهد افزایش نرخ بهره چه تأثیری بر مبلغ اقساط یا مدت بازپرداخت خواهد داشت. گاهی یک قسط ماهانه پایین، به دلیل طولانی بودن دوره بازپرداخت، در نهایت هزینه بهره بیشتری به شما تحمیل می‌کند.
سابقه اعتباری خود را حفظ کنید و در صورت مشکل، زودتر اقدام کنید
پرداخت به‌موقع اقساط یکی از مهم‌ترین عوامل برای داشتن یک خط اعتباری موفق در کشور کانادا است. بانک‌ها و مؤسسات مالی هنگام بررسی درخواست‌هایی مانند کارت اعتباری، وام خودرو یا وام مسکن، سابقه و امتیاز اعتباری متقاضی را نیز در نظر می‌گیرند. در مقابل، تأخیر در پرداخت یا افزایش بدهی می‌تواند این امتیاز را کاهش دهد.
برای مدیریت بهتر پرداخت‌ها، می‌توانید از پرداخت خودکار یا یادآور بانکی استفاده کنید. همچنین اگر امکانش را دارید، بیش از حداقل مبلغ قسط را بپردازید؛ زیرا پرداخت حداقل، به‌ویژه در کارت‌های اعتباری و خطوط اعتباری، معمولاً باعث می‌شود بدهی با سرعت کمتری کاهش پیدا کند.
اگر به هر دلیل توان پرداخت اقساط را از دست دادید، منتظر عقب افتادن چند قسط نمانید. هرچه زودتر با بانک یا مؤسسه مالی تماس بگیرید تا درباره گزینه‌های موجود برای تغییر شرایط بازپرداخت گفت‌وگو کنید. همچنین برای تسویه یک بدهی، بدون بررسی دقیق سراغ وام یا اعتبار گران‌تر نروید.
موضوع وام و نحوه گرفتن آن در کشور کانادا زمانی می‌تواند به مدیریت بهتر هزینه‌ها کمک کند که متناسب با توان مالی شما باشد. شناخت شرایط قرارداد، آگاهی از هزینه واقعی وام و پرداخت منظم اقساط، سه اصل مهم برای استفاده مسئولانه از اعتبار و حفظ سابقه اعتباری هستند.
منبع: سی‌آی‌سی
