ساخت سابقه اعتباری در کانادا یکی از مهم‌ترین قدم‌هایی است که تازه‌واردان باید پس از ورود به این کشور به آن توجه کنند. بسیاری از افراد در نخستین ماه‌های زندگی در کانادا با اصطلاح «امتیاز اعتباری» یا «Credit Score» روبه‌رو می‌شوند، اما ممکن است ندانند این عدد دقیقاً چه معنایی دارد و چرا تا این اندازه مهم است. به‌طور کلی، امتیاز اعتباری یک عدد سه‌رقمی است که بر اساس اطلاعات موجود در گزارش اعتباری هر فرد محاسبه می‌شود و به وام‌دهندگان و مؤسسات مالی نشان می‌دهد که او تا چه اندازه اعتبار مالی خود را درست مدیریت کرده است. همچنین شرکت‌ها و کسب‌وکارها نیز ممکن است هنگام بررسی درخواست برخی خدمات، این امتیاز را در نظر بگیرند.
برای مثال، هنگام درخواست وام مسکن، دریافت کارت اعتباری یا حتی اجاره خانه، سابقه اعتباری می‌تواند بررسی شود. از سوی دیگر، برای بسیاری از تازه‌واردان مهم است بدانند که سابقه اعتباری کشور مبدأ معمولاً به کانادا منتقل نمی‌شود. در نتیجه، ساخت سابقه اعتباری در کانادا باید از ابتدا آغاز شود و این روند، بخشی مهم از ورود به نظام مالی این کشور به شمار می‌رود.
امتیاز اعتباری بر چه اساسی محاسبه می‌شود؟
امتیاز اعتباری در کانادا بر اساس اطلاعاتی محاسبه می‌شود که در گزارش اعتباری هر فرد ثبت شده است. شرکت‌های گزارش اعتباری از فرمول‌های اختصاصی خود برای محاسبه این عدد استفاده می‌کنند و جزئیات دقیق این روش‌ها به‌صورت عمومی منتشر نمی‌شود.
با این حال، به گفته نهادهای مالی، چند عامل اصلی در این ارزیابی نقش دارند. سابقه پرداخت‌ها یکی از مهم‌ترین این عوامل است؛ یعنی اینکه قبوض و حساب‌های اعتباری در موعد مقرر پرداخت شده باشند. همچنین مانده بدهی‌ها، میزان استفاده از سقف اعتبار، عمر حساب‌های اعتباری، تعداد درخواست‌های اخیر برای دریافت اعتبار و رویدادهای جدی مالی مانند ورشکستگی یا ارجاع بدهی به بخش وصول مطالبات نیز بررسی می‌شود.
به‌علاوه، شرکت‌ها و مؤسسات مالی در کانادا ممکن است هنگام درخواست برخی خدمات یا محصولات نیز این اطلاعات را ارزیابی کنند. به این ترتیب، امتیاز اعتباری فقط برای دریافت وام کاربرد ندارد، بلکه می‌تواند در بخش‌های مختلف زندگی مالی فرد اثرگذار باشد.
نهادهای گزارش اعتباری و بازه امتیاز اعتباری در کانادا
نظام اعتباری کانادا بر پایه دو نهاد ملی یعنی Equifax و TransUnion فعالیت می‌کند. این دو نهاد اطلاعات مربوط به نحوه استفاده و بازپرداخت حساب‌های اعتباری را از بانک‌ها، صادرکنندگان کارت اعتباری و دیگر وام‌دهندگان دریافت می‌کنند.
همچنین این داده‌ها در قالب گزارش اعتباری ثبت می‌شود و امتیاز اعتباری نیز بر اساس همین گزارش به دست می‌آید. از سوی دیگر، چون وام‌دهندگان به‌طور منظم اطلاعات تازه ارسال می‌کنند، امتیاز اعتباری می‌تواند در طول زمان تغییر کند.
در کانادا، امتیاز اعتباری معمولاً بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ قرار می‌گیرد. طبق این تقسیم‌بندی، امتیاز ۶۶۰ تا ۷۲۴ در سطح متوسط، ۷۲۵ تا ۷۵۹ در سطح بسیار خوب و ۷۶۰ و بالاتر در سطح عالی قرار می‌گیرد. در حالی که این عدد یکی از شاخص‌های مهم برای ارزیابی درخواست‌های مالی است، وام‌دهندگان معمولاً فقط به یک عدد بسنده نمی‌کنند و الگوی کلی مدیریت اعتبار را نیز در نظر می‌گیرند. همچنین در برخی موارد، مالکان خانه یا حتی کارفرمایان نیز ممکن است اطلاعات اعتباری را بررسی کنند.
راه‌های ساخت سابقه اعتباری در کانادا برای تازه‌واردان
ایجاد سابقه اعتباری در کانادا معمولاً یک‌شبه اتفاق نمی‌افتد و نیاز به تداوم در چند عادت مالی ساده دارد. یکی از نخستین اقدام‌ها این است که خدماتی مانند تلفن یا اینترنت به نام خود فرد باشد. بعضی از شرکت‌ها اطلاعات مربوط به پرداخت این قبوض را برای نهادهای گزارش اعتباری ارسال می‌کنند و همین موضوع باعث می‌شود پرداخت به‌موقع آن‌ها به بهبود سابقه اعتباری کمک کند.
در ادامه، استفاده مسئولانه از کارت اعتباری نقش مهمی در این مسیر دارد. پرداخت بدهی در موعد مقرر می‌تواند نشانه‌ای از مدیریت درست اعتبار باشد و به ثبت سابقه‌ای مثبت کمک کند. بانک TD نیز از طریق بسته TD New to Canada Banking Package، برخی گزینه‌های کارت اعتباری را در اختیار تازه‌واردان قرار می‌دهد.
از طرف دیگر، پرداخت منظم وام‌ها، اجاره‌بها یا هزینه‌های مربوط به طرح‌های مالی برای خودرو، تحصیل یا مسکن نیز ممکن است در گزارش اعتباری فرد ثبت شود. همچنین اگر فرد برای هزینه‌های خود برنامه‌ریزی داشته باشد و از ابزارهایی مانند اپلیکیشن TD و EasyWeb Online Banking استفاده کند، می‌تواند حساب‌هایش را دقیق‌تر مدیریت کند و از عقب افتادن پرداخت‌ها جلوگیری کند.
چرا بانک TD برای تازه‌واردان به کانادا مطرح می‌شود؟
بانک TD اعلام می‌کند که بیش از ۱۶۰ سال در ارائه راهکارهای مالی به کانادایی‌ها سابقه دارد و همچنین حدود یک قرن است که به تازه‌واردان برای آشنایی با نظام بانکی کانادا کمک می‌کند. این بانک با بیش از هزار شعبه و امکان ارائه خدمات به بیش از ۸۰ زبان، اکنون به ۱۶ میلیون نفر در کانادا خدمات می‌دهد. همچنین منابع آموزشی و پشتیبانی آنلاین TD موضوعاتی مانند اصول بانکداری، مهاجرت به کانادا و امتیاز اعتباری را پوشش می‌دهد.
چرا ساخت سابقه اعتباری برای تازه‌واردان کانادا ضروری است؟
در مجموع، ساخت سابقه اعتباری در کانادا برای تازه‌واردان یک ضرورت مالی مهم است؛ زیرا این سابقه می‌تواند بر دریافت وام، کارت اعتباری، اجاره خانه و حتی برخی خدمات دیگر اثر بگذارد. به این ترتیب، شناخت عوامل مؤثر بر امتیاز اعتباری، آگاهی از بازه ۳۰۰ تا ۹۰۰ و پایبندی به عادت‌های مالی منظم، می‌تواند مسیر ورود به نظام مالی کانادا را هموارتر کند.
منبع: سی‌ای‌سی‌نیوز
