تغییر قوانین فدرال جهت دریافت وام مسکن از ژانویه 2018 باعث شد که باد خنکی به بازار املاک و مستغلات کانادا بوزد البته به استثنای اتاوا، مونترال و چند جای دیگر، تا حدودی قیمت خانه ها پایین تر آمده است، طبق گزارش انجمن املاک و مستغلات کانادا (CREA)، قیمت متوسط خانه در کانادا 491،000 دلار است که در مقایسه با ماه مارس سال گذشته 10 درصد کاهش داشته است.
اما این تغییر برای همه خریداران خانه موقعیت یکسانی را ایجاد نکرده است. از یک سو، اگر شما شهرهای تورنتو و ونکوور را کنار بگذارید، قیمت خانه در سراسر کانادا در دوازده ماه گذشته فقط 2 درصد کاهش پیدا کرده است که این میزان آنقدر کافی نیست که خریداران بالقوه بیشتری را واجد شرایط دریافت وام مسکن کند.
از طرف دیگر، در دو بازار گران قیمت مسکن کانادا یعنی شهرهای تورنتو و ونکوور تغییر قوانین و مقررات وام مسکن، خریداران زیادی را نسبت به خرید خانه های مسکونی و کاندو سوق داده است که به نوبه خود باعث افزایش قیمت این نوع خانه ها هم شده است. قیمت کاندو در ماه مارس گذشته در ونکوور 26 درصد ودر تورنتو 14 درصد افزایش یافته است.
قوانین جدید وام مسکن 2018
از تاریخ 1 ژانویه 2018، کانادایی هایی که مایل به تجدید یا دریافت وام مسکن باشند بایستی بتوانند ثابت کنند که قادرند از پس بهره ای بالاتر ازنرخ بهره لحاظ شده در قرارداد بر بیایند.
قوانین جدید بدان معنی است که حتی وام گیرندگان با پیش پرداخت 20 درصد یا بیشتر اکنون با تست استرس مواجه خواهند شد و نیاز به خرید بیمه وام خواهند داشت.
اتاوا پیش از این از ژوئیه سال 2008 ، شش بار مقررات مربوط به اخذ وام مسکن را با هدف محدود کردن میزان بدهی کانادایی ها و موسسات مالی تغییر داده است.
چه میزان درآمد در حال حاضر جهت دریافت وام مسکن برای خرید خانه ای با قیمت متوسط در شهرهای بزرگ کانادا لازم می باشد؟
اینجا ما با توجه به وبسایت RateHub.ca و از محاسبه میزان درآمدی که افراد را واجد شرایط اخذ وام مسکن می کند به اعداد زیر رسیدیم.
همانطور که می بینید در تورنتو و ونکوور، جهت خرید خانه نیاز به داشتن حقوق 6 رقمی است تا بتوان خانه یا کاندو خرید ولی در سایر شهرهای کانادا ارقام چندان هم بد نیست، متوسط درآمد برای خرید یک خانه متوسط کافی به نظر می رسد (درآمد خانوار متوسط در کانادا 76000 دلار بر اساس آخرین آمارمی باشد)
در نظر بگیرید که این محاسبات لزوم پیش پرداخت 20 درصد را لحاظ کرده است این میزان مبلغ نقدی، ممکن است برای بسیاری از افراد، به ویژه خریداران اولین خانه در دسترس نباشد. همچنین این اعداد بر اساس یک نرخ 5 ساله وام مسکن با نرخ ثابت 2.99 درصد، که پایین ترین نرخ در سطح کشور است، بدست آمده است.
و در عین حال ما فرض کردیم که خریداران هیچ بدهی دیگری ندارند.اما رابرت مک لیستر، موسس سایت RateSpy.com و برنامه ریز وام مسکن در intelliMortgage.coمیگوید: 54 درصد از کانادایی ها بدهی های غیر از وام مسکن دارند، که باعث می شود که واجد شرایط بودن آنها را سخت تر کند.
بدهی هایی مثل پرداخت کارت اعتباری و وام ماشین نیز هنگام دریافت وام لحاظ می شوند، وام دهندگان کل میزان بدهی شما را در نظر می گیرند که نباید بیش از 42 درصد درآمد سالانه شما (قبل از کسر مالیات ) باشد.
بریان فریمن، معاون ارشد و ایجنت وام مسکن در CanWise Financialو کارگزار مرتبط با RateHub می گوید:هر 450 دلار از تعهدات ماهانه (بدهی) باعث کاهش وام مسکن به مبلغ (حدودا) 100،000 دلار می باشد.
فریمن اضافه می کند، عوامل دیگری نیز وجود دارد که ممکن است واجدین شرایط دریافت وام را تحت تاثیر قرار دهد، به عنوان مثال، اگر درآمد فرد از سالی به سال دیگر متغیرباشد یا بر اساس کمیسیون ها، پاداش ها یا اضافه کاری ها هر سال تغییر کند در آن صورت در آمد متوسط دو ساله را در نظر می گیرند.
فریمن گفت: اگر شما تازه شروع به کار کرده اید، بانک فقط درآمد پایه شما را در نظر خواهد گرفت.
سپس نرخ مالیات بر املاک است که بخشی از هزینه های مسکن می باشد که نباید بیش از 30 تا 32 درصد پرداخت خالص ماهیانه شما باشد. فریمن خاطر نشان کرد: نرخ مالیات بر املاک می تواند به طور قابل توجهی از منطقه به منطقه دیگر متفاوت باشد که قطعا قابل توجه است.
اما طبق گفته های رابرت مک لیسرر، هنوز راه هایی وجود دارد که جویندگان خانه در حال حاضر می توانند به آن متوسل شده و شانس خود را بالا ببرند.
به کانال رسانه هدهد کانادا در تلگرام بپیوندید
یکی از آنها مراجعه به اتحادیه های اعتباری است که مقررات آنها به صورت استانی تنظیم می شوند و تحت قوانین جدید وام مسکن فدرال قرار نمی گیرند. درآمد مورد نیاز تقریبا 12 تا 13 درصد پایین تر برای وام گیرندگان است و تا 5 سال نرخ بهره در قرار داد ثابت است.
یکی دیگر از راهها این است که، اگر شما پول پیش پرداخت به میزان 20 درصد و بیشتر را داشته باشید، طول مدت بازپرداخت بدهی را از 25 تا 30 سال افزایش می دهید که باعث افزایش قدرت خرید در حدود 8 درصد می شود.
او می گوید اگر رفت و آمد برای شما مسئله نیست و می توانید مثلا یک ساعت رانندگی کنید حداقل 50-30 درصد شانس خود را برای خرید خانه بیشتر می کنید. در غیر اینصورت مجبورید خانه کوچکتری را با همان میزان در آمد داخل شهر بخرید.
اما قاعده کلی که به خریداران توصیه می کند این است که وام مسکن نباید بیش از چهار برابر درآمد آنها باشد.
تهیه و تنظیم : کیان رادمنش – منابع استفاده شده در گزارش: + – + – +
مطالب مرتبط توصیه شده:
آمار خرید و فروش املاک مسکونی کلان شهر مونترال مارس ۲۰۱۸ / پرفروش ترین ماه مارس در هشت سال اخیر
یک اینفوگراف برای یک تصمیم مهم: بهترین شهرهای کانادا برای خرید خانه
